Sankcja kredytu darmowego pomoc radcy prawnego
Sankcja Kredytu Darmowego – co to jest i jak skorzystać?
Sankcja kredytu darmowego to instytucja uregulowana w ustawie o kredycie konsumenckim. Jej celem jest ochrona interesów konsumenta przed wadliwie skonstruowanymi umowami kredytowymi. Polega na tym, że w sytuacji, w której bank nie spełni określonych ustawą obowiązków informacyjnych wobec kredytobiorcy przed zawarciem umowy kredytu, albo umowa kredytowa nie będzie zawierała wszystkich elementów wymaganych przez prawo, to kredytobiorca może skorzystać z sankcji kredytu darmowego. Innymi słowy – jest on uprawniony do zwrotu wyłącznie kwoty udostępnionego przez bank kapitału. Nie będzie musiał, zatem, płacić bankowi odsetek oraz pozostałych kosztów okołokredytowych określonych w umowie. Co za tym idzie, taki kredyt jest w zasadzie darmowy – stąd też wzięła się nazwa tej instytucji.
Jak działa sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego dotyczy co do zasady pożyczek i kredytów gotówkowych udzielanych przez banki oraz przez instytucje pozabankowe (czyli np. także tzw. chwilówek).
Nie jest jednak tak, że wszystkie umowy kredytowe będą z automatu objęte przepisami dotyczącymi sankcji kredytu darmowego. Aby skorzystać z sankcji kredytu darmowego, muszą zostać spełnione następujące warunki:
- Data zawarcia umowy: Sankcja dotyczy umów kredytowych zawartych po 18 grudnia 2011 roku (wejście w życie ustawy o kredycie konsumenckim).
- Kwota kredytu: Kredyt lub pożyczka nie mogą przekroczyć kwoty 255 550 zł (lub równowartości w obcej walucie).
- Status konsumenta: Kredytobiorca musi być konsumentem – kredyt nie może być zaciągnięty na cele związane z działalnością gospodarczą.
Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje jakie obowiązki powinna spełnić instytucja finansowa przy zawieraniu umowy z konsumentem. Naruszenie tych obowiązków przez kredytodawcę będzie umożliwiało skorzystanie z sankcji kredytu darmowego.
Do najczęstszych wad umów o kredyty konsumenckie należą:
- brak określenia w umowie całkowitego kosztu kredytu
- wadliwe wskazanie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania)
- przekroczenie maksymalnej granicy kosztów dodatkowych kredytu określonych w ustawie
- brak informacji o kosztach dodatkowych i opłatach okołokredytowych jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z zawarciem umowy;
W przypadku Sankcji Kredytu Darmowego należy pamiętać, że czas gra bardzo istotną rolę. Dochodzenie roszczeń z tego tytułu jest możliwe w trakcie trwania umowy kredytowej, albo w ciągu 1 roku od dnia spłaty ostatniej raty kredytu lub pożyczki.
Z sankcji kredytu darmowego najczęściej korzystają konsumenci, którzy nadal spłacają swoje kredyty i bardzo zależy im na obniżeniu raty kredytu. Każdy, kto zapoznawał się kiedykolwiek z harmonogramem spłat rat kredytu wie, że część kapitałowa raty kredytu stanowi nierzadko góra połowę wysokości raty – reszta to odsetki i inne opłaty okołokredytowe. Jest więc możliwość znaczącego obniżenia wysokości spłacanych rat na przyszłość i odzyskania znacznej części wpłaconych dotychczas do banku pieniędzy.
Niemniej również ci kredytobiorcy, którzy już całkowicie wykonali swoje umowy, mogą odzyskać nadpłacone pieniądze. Jak już zostało zasygnalizowane wyżej, w ich przypadku skorzystanie z uprawnień konsumenckich zostało przez ustawodawcę ograniczone czasowo, gdyż mają jedynie 1 rok na zgłoszenie bankowi czy instytucji pożyczkowej swoich zastrzeżeń do umowy.
Masz kredyt gotówkowy lub pożyczkę?
Prześlij umowę do darmowej analizy i dowiedz się, czy masz szansę odzyskać część pieniędzy i obniżyć swoje raty pozostałe do spłaty!
Sankcja Kredytu Darmowego a kredyty hipoteczne
Często spotykamy się z pytaniem, czy można zastosować Sankcję Kredytu Darmowego w przypadku kredytów hipotecznych.
Obecnie obowiązująca ustawa o kredycie konsumenckim nie obejmuje kredytów hipotecznych, gdyż tę materię reguluje zupełnie inna ustawa. Jednakże nie zawsze tak było. Osobna ustawa o kredycie hipotecznym obowiązuje od 22 lipca 2017 roku. Skorzystanie zatem z sankcji kredytu darmowego jest możliwe dla umów zawieranych przed 22 lipca 2017r.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Zastanawiasz się, jak wygląda dochodzenie roszczeń z tytułu Sankcji Kredytu Darmowego? Postaramy Ci się to przybliżyć.
Dochodzenie roszczeń krok po kroku:
- Analiza umowy.
W pierwszej kolejności należy przeprowadzić szczegółową analizę umowy kredytu lub pożyczki. Nasza Kancelaria oferuje bezpłatną analizę umów. Jeżeli analiza wykaże wadliwość umowy, można przejść do kolejnych kroków. - Złożenie oświadczenia do banku.
Należy zacząć od złożenia bankowi oświadczenie o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego, w którym należy wskazać zarzuty dotyczące umowy. Oświadczenie to należy wysłać listem poleconym za zwrotnym potwierdzeniem odbioru albo złożyć je bezpośrednio w oddziale banku. Jeśli umowa była zawarta przez kilku kredytobiorców, to takie oświadczenie musi być złożone przez wszystkich. - Zebranie dokumentów.
Kolejnym krokiem jest zebranie potrzebnej dokumentacji. Do wszczęcia procesu konieczne jest zaświadczenie, o które należy wnioskować w banku. W zaświadczeniu muszą znaleźć się, między innymi, informacje o wysokości kredytu i dacie jego uruchomienia, historia spłaty rat z uwzględnieniem raty kapitałowej i odsetkowej, oraz historia oprocentowania. Kancelaria przygotowuje projekty wniosków dla swoich Klientów tak, aby była pewność, że zaświadczenie będzie zawierać wszystkie potrzebne informacje. - Sporządzenie pozwu.
Kolejny etap to sporządzenie pozwu i skierowanie go do sądu. Pozew może zostać skierowany do sądu właściwego ze względu na siedzibę banku lub instytucji pożyczkowej albo ze względu na miejsce zamieszkania kredytobiorcy.
Pozew składa się z dwóch roszczeń: o zapłatę – z tytułu zawyżonych rat kredytu czy pożyczki, a także roszczenia o ustalenie, że umowa Klienta jest objęta sankcją kredytu darmowego, dzięki czemu obniżamy raty zobowiązania na przyszłość.
W toku procesu, sąd przeprowadza postępowanie dowodowe. W sprawie dotyczącej sankcji kredytu darmowego Sąd bada głównie treść samej umowy. Jednakże nie jest to jedyny dowód, który interesuje sędziów. Z reguły przesłuchiwani są także kredytobiorcy. Pytania dotyczą celu zawarcia umowy pożyczki czy kredytu, ponieważ sąd musi zweryfikować czy kredytobiorcy przysługuje status konsumenta, gdyż jest to warunek konieczny, aby powołać się na sankcję kredytu darmowego. Po rozprawie Sąd wydaje wyrok w I instancji.
Od wydanego wyroku zarówno kredytobiorcy, jak i bankowi przysługuje środek zaskarżenia w postaci apelacji, którą składa się do Sądu II Instancji. Aby taką apelację złożyć, strona musi w pierwszej kolejności złożyć do Sądu wniosek o sporządzenie pisemnego uzasadnienia w terminie 7 dni od dnia ogłoszenia wyroku. Po doręczeniu wyroku wraz z pisemnym uzasadnieniem strona ma 14 dni na złożenie apelacji.
Jeśli po zapoznaniu się z uzasadnieniem strona zdecyduje się złożenie apelacji, sprawa trafia do II instancji. W toku tego postępowania odbywa się rozprawa apelacyjna, podczas której sąd bada, czy sąd I instancji wydał prawidłowy wyrok. Finalnie, sprawa w II instancja także kończy się wyrokiem, który jest już prawomocny i nadaje się do wykonania. Na tym etapie dochodzi do rozliczenia się z instytucją finansową.
Ile może trwać postępowanie sądowe w sprawie sankcji kredytu darmowego?
Pojawiają się pytania o czas trwania postępowań sądowych w tego typu sprawach. Szczęśliwe, takie postępowania trwają krócej, niż na przykład w tzw. sprawach frankowych. Wynika to z tego, że sprawy dotyczące sankcji kredytu darmowego zwykle trafiają do sądów rejonowych, co ma wpływ na tempo rozpoznawania spraw. Warto jednak mieć na uwadze, że w przypadku wygranej konsument – oprócz dochodzonej pozwem kwoty – otrzyma także odsetki ustawowe za opóźnienie za czas trwania procesu, które aktualnie wynoszą 11,25% w skali roku i są naliczane od dochodzonej w pozwie kwoty.
Bezpłatna analiza umowy – sankcja kredytu darmowego
Jeśli zastanawiasz się, czy Ty także możesz skorzystać z sankcji kredytu darmowego i obniżyć raty swojego kredytu, prześlij nam skan umowy, ewentualnych aneksów oraz regulaminu (jeśli posiadasz) na adres: biuro@jkk-kancelarialodz.pl Bezpłatnie przeanalizujemy ją dla Ciebie.
