Kredyty złotówkowe pomoc prawna
Pomoc prawna dla Złotówkowiczów – likwidacja Wibor
Zawarłeś umowę kredytową ze zmiennym oprocentowaniem, opartym na wskaźniku WIBOR? Odczułeś drastyczny wzrost raty swojego kredytu na dom lub mieszkanie i zastanawiasz się, czy sytuacja, w której się znalazłeś jest w porządku? Okazuje się, że Banki w umowach kredytów hipotecznych i konsumenckich w złotych polskich stosowały analogiczne schematy do umów frankowych. Wykorzystując bogate doświadczenie w sprawach dotyczących kredytów zaciągniętych we frankach szwajcarskich oraz cały dorobek orzecznictwa wypracowany w tego typu sprawach prowadzimy postępowania o ustalenie nieważności umów opartych o wskaźnik referencyjny WIBOR, jak również o usunięcie z nich wadliwych zapisów dotyczących oprocentowania.
Wady prawne umów kredytowych w złotych polskich, czyli m.in. brak informacji o ryzykach związanych z zaciąganiem kredytów zmiennej stopie procentowej, sposób kształtowania wskaźnika WIBOR stanowią podstawy dla skierowania przeciwko Bankowi jednego z dwóch roszczeń:
- unieważnienie umowy kredytu, czyli ustalenie, że umowa nigdy nie istniała;
- wyeliminowanie wskaźnika WIBOR, czyli doprowadzenie do sytuacji, w ramach której umowa pozostaje ważną, ale kredytobiorca nie jest związany wskaźnikiem WIBOR – oprocentowanie umowy kredytu będzie wówczas oparte o samą marżę wynikającą z umowy;
Czym jest WIBOR?
WIBOR (skrót od: Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik, który dotyczy oprocentowania kredytów, zawieranych między bankami komercyjnymi. Upraszczając sprawę możemy powiedzieć, że jest to wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, na jaką banki umawiają się, aby udzielać sobie wzajemnie pożyczek. Co istotne, chodzi o hipotetyczną wartość obliczaną na podstawie odpowiedzi banków na pytania o oczekiwane ceny pieniądza w określonym terminie. Dlaczego hipotetyczną? Bo banki nie zawierają żadnych transakcji w obrębie banków, które mogłyby stanowić podstawę dla wyznaczania WIBORu. Stawka referencyjna WIBOR jest zmieniana. Najczęściej spotkane w umowach kredytów stanowią stawki zmieniane co trzy miesiące (3M) lub co sześć miesięcy (6M).
Banki wykorzystują wskaźnik WIBOR jako jedną ze składowych zmiennego oprocentowania w umowach kredytowych zawieranych ze swoimi Klientami. Zmienne oprocentowanie bazuje na dwóch elementach: stawce WIBOR oraz marży banku. Dochodzi więc do sytuacji znanej ze spraw frankowych – Banki samodzielnie ustalają wysokość zobowiązania Klienta poprzez kreowanie wskaźnika, na którym opiera się oprocentowanie kredytu.
Masz kredyt oparty o wskaźnik WIBOR?
Przekaż mi umowę do analizy i dowiedz się, jakie korzyści płyną z zakwestionowania niedozwolonych postanowień, które mogą się w niej znajdować!
Co zyskasz w przypadku skutecznego podważenia umowy kredytu złotowego?
Dbamy o naszych Klientów na każdym etapie postępowania. Podchodzimy do każdej sprawy indywidualnie. Doradzamy, mając na uwadze najlepiej pojęty interes naszego Klienta. W przypadku kredytów opartych o WIBOR możliwe są dwa rozwiązania.
Jednym z nich jest unieważnienie całej umowy kredytowej. Nieważność oznacza, że taka umowa jest traktowana jakby nigdy nie została zawarta. Konsekwencją ustalenia nieważności umowy jest konieczność rozliczenia się pomiędzy stronami. Klient ma prawo żądać zwrotu wszystkich dokonanych wpłat na poczet umowy kredytowej, a Bank będzie oczekiwał zwrotu udostępnionego kapitału. Takie orzeczenie definitywnie kończy relację pomiędzy stronami umowy. Kredytobiorca powinien być jednak gotowy na rozliczenie się z Bankiem. Tym samym rozwiązanie takie może być korzystne dla Klientów, którzy spłacają kredyt już dłuższy czas i tym samym mogli już wpłacić do banku równowartość kapitału udzielonego kredytu lub też są w stanie jednorazowo dopłacić Bankowi.
Druga opcja – zwana także odwiborowaniem, będzie prowadzić do utrzymania w mocy zawartej pomiędzy Klientem a Bankiem umowy, jednakże w zmienionym kształcie. Z zawartej umowy zostanie usunięty wskaźnik WIBOR. Powyższe spowoduje, że oprocentowanie kredytu będzie opierać się tylko i wyłącznie o marżę Banku, ustaloną w umowie. Takie rozwiązanie spowoduje znaczny spadek wysokości comiesięcznych rat kredytu.
Dlaczego wskaźnik WIBOR jest tak kłopotliwy dla kredytobiorców?
Z biegiem czasu WIBOR znacznie wzrósł, co doprowadziło do gwałtownego wzrostu wysokości rat kredytowych. Dla przykładu wskazujemy, że w sierpniu 2020 roku WIBOR 3M kształtował się na poziomie 0,23%, a WIBOR 6MM – 0,27%. Po dwóch latach, tj. w sierpniu 2022 roku, WIBOR 3M kształtował się na poziomie 7,11%, a WIBOR 6M – 7,23%. Tak ogromny wzrost wysokości wskaźnika spowodował kolosalne i dotkliwe dla Klientów zmiany w ogólnym koszcie kredytowania i wysokości bieżących rat kredytu. Odwiborowanie umowy kredytowej spowoduje, że Klient będzie dalej ją realizował, ale raty kredytu będą zdecydowanie mniejsze niż obecnie, a co za tym idzie – bardziej znośne.
To, że wskaźnik WIBOR jest problematyczny zauważyli nie tylko Klienci i prawnicy, ale także Komisja Nadzoru Finansowego. Od końca 2022 roku trwają prace nad wdrożeniem nowego wskaźnika – WIRON, który, poprzez sposób jego ustalania, ma być bardziej obiektywny i korzystniejszy dla Klientów. Podkreślenia wymaga fakt, że zastrzeżenia co do sposobu kształtowania wskaźnika WIBOR były kierowane przez Unię Europejską, a obecnie także przez Rzecznika Finansowego.
Pozywając bank należy udowodnić, że wskaźnik WIBOR nie jest wystarczająco transparentny i uczciwy, by mógł być składnikiem oprocentowania kredytu.
Bezpłatna analiza umowy kredytowej
Jeśli chcesz sprawdzić, czy Twoja umowa kredytowa może być podważona przez sąd, prześlij nam skan tej umowy na adres e-mail biuro@jkk-kancelarialodz.pl. Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę.
W analizie wskażemy:
- czy w umowie znajdują się postanowienia umożliwiające podważenie jej w sądzie
- strategię procesową uwzględniającą zarówno usunięcie WIBORu z umowy, jak i jej unieważnienie
- propozycję wynagrodzenia Kancelarii
Jeżeli wyrazisz zainteresowanie naszą ofertą, umówimy się na bezpłatną, indywidualną konsultację w siedzibie Kancelarii.
Kancelaria służy wsparciem prawnym na każdym etapie postępowania. Współpraca z Kancelarią obejmuje:
- bezpłatną analizę umowy kredytowej
- dobór najkorzystniejszej strategii procesowej
- wsparcie w trakcie ewentualnych negocjacji z Bankiem
- sporządzenie pozwu przeciwko Bankowi pozwu przeciwko bankowi
- reprezentację w trakcie postępowania sądowego
- pomoc w wyegzekwowaniu wyroku sądowego i wykreśleniu hipoteki
